¿Qué son notas estructuradas?

La nota estructurada es un producto financiero de inversión con un plazo determinado para obtener una ganancia. Es un producto híbrido, ya que junta a más de un solo tipo de instrumento financiero, en este caso, junta uno de renta fija con otro de renta variable en un solo producto, y esa unión es justamente lo que le da la seguridad del caso y el buen rendimiento. Por un lado, la inversión de renta fija asegurará el retorno del capital mientras que el de renta variable te dará la ganancia propuesta.

Para ponerlos más en contexto, un producto de inversión de renta fija vendría a ser algo que te da una ganancia fija mensual o anual, por ejemplo, bonos, pagarés, obligaciones, etc. Y un producto de renta variable, vendría a ser uno en donde la ganancia varía cada mes o año, ejemplos de estos son acciones, fondos de inversión o derivados. Para ponerlo simple, el primero te paga el mismo monto de ganancia en un periodo de tiempo en particular (pongamos como ejemplo todos los meses), y el segundo te paga las ganancias en diferentes montos, un mes puede ser más, otro menos, pero la idea es que, a la larga, juntando todos los meses, haya un retorno de inversión total positivo.

Una nota estructurada vendría a ser un producto mixto que puede ser hecho a medida según el perfil del inversionista, es decir, se pueden personalizar. Puede haber unos más riesgosos que otros, pero aquellos son los que más retorno de inversión brindan.  Como inversionista, debes definir bien junto con tu asesor de la institución con la que decides invertir (Bancos, fintechs, etc) los elementos de la nota estructurada como el plazo, el porcentaje de protección, tasa y las condiciones especiales, asegurando con o que tú necesitas y a la vez te sientas cómodo.

Para que puedas reconocer una nota estructurada, recuerda que debe contar con las siguientes 4 características:

  • Vencimiento: Debe tener una fecha límite o de vencimiento. En realidad, hay unos que van desde 6 meses hasta de 20 años, pero el promedio está entre 3 a 5 años.
  • Activos subyacentes: Debe estar vinculado al rendimiento de algún activo, que como ya expliqué pueden ser de renta fija o variable, como acciones, bonos, ETF´s, etc. Importante saber que no estás comprando el activo, en el ejemplo de acciones, no eres dueños de las acciones, estás invirtiendo en un instrumento que imita el precio de las acciones, es decir, un derivado.
  • Retorno: Debe haber un porcentaje de retorno de inversión para la fecha de vencimiento propuesta. Pueden pactar un retorno ya fijado como 4% o 12%. Como también puede ser que el rendimiento sea variable (dependa del subyacente)
  • Protección: La inversión siempre está protegida, colocando limites que aseguran que el inversionista no tendrá su capital inicial tan expuesto, o, que se reduzca el riesgo de perder lo más posible.

Tipos de notas estructuradas

Las notas estructuradas se pueden dividir en dos tipos: notas de crecimiento y notas de renta. Las notas de crecimiento te devuelven el capital invertido más tu ganancia al finalizar la fecha de vencimiento de la nota estructurada, muy parecido a cuando inviertes en acciones en la bolsa y las vendes con una ganancia. Mientras que las notas de renta, son muy parecidas al pago de bonos o dividendos, en donde te pagan una renta fija de ganancias mes a mes (también conocido como cupones) desde que emiten la nota hasta la fecha de vencimiento, y luego te devuelven el capital inicial invertido.

Ejemplo de nota estructurada

Sé que deben estar pensando, ¿Cómo así es que mezclan dos productos en uno solo? ¿Cómo es que devuelven el capital al 100%? Creo que la mejor manera de explicarlo es a través de un ejemplo de nota estructurada. Para esto, vamos a utilizar una nota estructurada emitida por Morgan Stanley y ofrecida por una Fintech.

Para esta nota estructurada, se tiene como activos subyacentes las acciones de 4 empresas: J.P Morgan, General Motors, Airbus y Facebook. Es una nota que te pagará hasta 12% anual, pagado en cuotas mensuales (1% mensual), con una fecha de vencimiento de 2 años. En esta nota en particular, tu inversión es por la apuesta de que estas 4 acciones no caerán mucho en valor por los próximos 2 años. En donde la nota te pagará la ganancia completa siempre y cuando ninguna de las acciones caigan más del 40% desde su precio de entrada inicial.

Esta nota en particular se trata de mantenerte en ciertos rangos de protección, y para eso es necesario que vean el siguiente cuadro:

Para definir este rango, hay varios factores para considerar:

  • El precio de entrada es el precio del cierre del día de cada acción, en el día en el cual la nota estructurada fue creada. Cada acción tiene su precio de entrada.
  • La barrera del cupón es un límite marcado en 60%. Esto quiere decir, de que permite que el precio de cada acción pueda caer hasta un 40% desde su precio inicial y aun así no afecta la rentabilidad del inversionista.
  • La barrera de capital es un límite marcado en 50%, es decir, permite que los precios de las acciones caigan hasta un 50% desde su precio inicial y aun así el capital del inversionista esta protegido al 100%.
  • La fecha de vencimiento es el tiempo total que debería durar la inversión, como en este caso son 24 meses con un cupo mensual, pueden ver los cupos representados como M1, M2…hasta M24.

Condiciones de pago de cupones mensuales:

  • Si el precio de cada uno de los subyacentes (acciones) se mantiene entre el precio de entrada y la barrera cupón del 60%, es decir, que el precio de las acciones no caiga máximo – 40%, se te paga el cupo de 1% mensual. (Ejemplo 1 en el cuadro)
  • Si el precio de alguna de las acciones se encuentra entre la barrera cupón y la barrera capital, no te pagarán el cupo correspondiente (Ejemplo 2 en el cuadro), pero si vuelve al rango entre el precio de entrada y la barrera cupón, el inversionista cobra el cupón del mes y todos los que no se recibieron anteriormente. Como pueden ver en la imagen en el M6 cobra un 3%, donde se acumula el 1% mensual que no se recibieron los dos meses anteriores. (Ejemplo 3 en el cuadro)
  • Si el precio de alguna de las acciones cae por debajo de la barrera capital de 50%, entonces te devuelven el capital en acciones de esa empresa particular que tuvo la mayor caída. Tu inversión sigue ahí, pero en vez de dinero está en acciones invertidas en esa empresa, para que las puedas vender cuando desees. (Ejemplo 3 en el cuadro). Ejemplo: Si inviertes USD$10k, y Facebook (1 de las 4 empresas) cae 51% del valor inicial, tu inversión se convierte en $4900 en acciones de Facebook.

Condiciones de la devolución del capital invertido al vencimiento de la nota estructurada:

  • Si en el mes que vence la nota estructurada, el precio de todas las acciones están igual o por encima de la barrera cupón, recibes el 100% del capital invertido inicialmente, aparte de las cuotas mensuales que ya ganaste que representan un 24% de interés ganados. Este es el mejor escenario. (Ejemplo 1 en el cuadro)
  • Si en el mes que vence la nota estructurada, el precio de alguna acción se encuentra por debajo de la barrera cupón, pero igual o encima de la barrera capital, recibes el 100% del capital invertido inicialmente, pero no te corresponde ese interés mensual del 1% el último mes, considerando las cuotas mensuales que ya ganaste anteriormente, sería un 23% de interés ganados en dos años. (Ejemplo 2 en el cuadro)
  • Si en el mes que vence la nota estructurada, el precio de alguna acción se encuentra por debajo de la barrera capital, no te devuelven el 100% del capital invertido, más bien ese capital te lo dan en acciones de la empresa que se cayó por debajo de la barrera capital, para que tu decidas si quieres venderlas en ese momento (a pérdida) o mantenerlas a largo plazo y venderlas cuando vuelvan a subir (si es que eso llega a pasar). Aparte, no te corresponde ese interés mensual del 1% el último mes, pero las cuotas mensuales que ya ganaste antes de eso quedan para ti. Este vendría a ser el peor escenario, sin embargo, es poco probable, y se pueden realizar maniobras para salir anticipadamente y poder evitarlo. (Ejemplo 3 en el cuadro)
  • Si el precio de todas las acciones se mantienen o suben desde el precio de entrada, el producto termina automáticamente en algo llamado un “autocall”, donde se te devuelve el 100% del capital invertido más los cupones que ya ganaste mensualmente hasta el momento. En este caso, el autocall se activa a partir del cuarto mes, es decir, por lo menos vas a ganar 4 cupones y aparte el capital invertido (4% de ganancia en 4 meses). Si esto pasa, la institución se encarga de avisarte para moverte a otro producto y así continuar con tu ganancia de 1% mensual. (Ejemplo 4 en el cuadro)

Como pueden ver, esta nota estructurada cuenta con el mix de renta variable (el precio de las acciones) y renta fija (el pago mensual que se dan como bonos, esto lo garantiza el Morgan Stanley). De los dos tipos de notas que hay, esta es una nota de renta. Aparte cuenta con las 4 características: Vencimiento (2 años), activo subyacente (precio de las acciones), retorno (12% anual) y protección (hasta 40% de caída del precio).

Ventajas y desventajas de notas estructuradas

Ventajas:

  • Transparencia: Una nota estructurada siempre se muestra de forma transparente. Poniendo claro las condiciones de cada una y que elementos la componen, así, el inversionista siempre sepa exactamente a que se está metiendo.
  • Protección: Siempre hay un límite o una barrera de protección al inversionista. Unas más fuertes que otras, dependiendo del tipo de nota estructurada que elija el inversionista.
  • Diversificación: Hay una inmensa variedad de notas estructuradas, los cuales lo hacen precisas para cualquier tipo de inversionista, así seas alguien que busca alto retorno con alto riesgo así como alguien que busca algo más conservador. También te permite invertir en distintos escenarios, así el mercado esté en alza o en baja, puedes ganar de ambas maneras si deseas.
  • Accesibilidad: Antes estos eran productos exclusivos para ahorros millonarios, ahora, es más accesible al inversionista promedio, con montos mínimos más bajos y mayor flexibilidad en las transacciones.
  • Liquidez: Puedes salir cuando desees, antes de la fecha de vencimiento si gustas, pero al precio de mercado actual. Sin embargo, no todos permiten esto, depende mucho de la entidad emisora. En el caso del ejemplo brindado, Morgan Stanley si permite la salida anticipada en cualquier momento al valor del día (como la bolsa o un fondo mutuo)

Desventajas:

  • Retorno de inversión bajo: Como pueden ver en esta nota estructurada, el retorno es de 12% anual. Eso está bastante bien si lo comparas con un fondo mutuo o un depósito a plazo fijo, pero si lo comparas con la bolsa de valores o remates judiciales, bienes raíces o factoring, es relativamente bajo. Esto es guiándome de algunos ejemplos que he visto como el que mostré en el ejemplo, sin embargo, hay tanta variedad, que esto puede cambiar.
  • Monto de inversión alto: Si bien mencioné que ahora es más accesible para el inversionista promedio, igual no lo hace accesible a todo el mundo aún. En el ejemplo de arriba, el monto mínimo es de USD$10,000 para empezar a invertir con ellos. Puede que no sea mucho para un inversionista experimentado o alguien con buenos ahorros, pero para alguien que recién empieza, si puede necesitar esperar un buen tiempo para acumular este capital.
  • Complejidad: Las notas estructuradas no son del todo simples de entender. Hay miles de tipos y formas de armarlas, lo cual puede confundir un poco al inversionista. Es importante asegurar de que entiendas bien en que estás metiendo tu dinero y saber exactamente de que depende tu inversión. Eso va a depender mucho del intermediario que elijas y su transparencia.

Factores de riesgo

Si bien hay una protección al inversionista en toda nota estructurada, eso no lo libra de todo riesgo. Como toda inversión, siempre habrá algo de riesgo, y éstas son las cosas que debes considerar antes de invertir en una nota estructurada para reducirlo al máximo:

  • Reputación del emisor: Quien emite la nota estructurada es muy importante, pues de eso va a depender si va a tener liquidez suficiente par apagar al inversionista o no. Es necesario fijarse que institución la emite, si son bancos o instituciones conocidas, estás por buen camino, caso contrario, mejor no tomarlo. En el ejemplo que di, fue una nota emitida por Morgan Stanley el cual es un banco grado de inversión (clasificación crediticia BBB o mejor), lo cual es un gran ejemplo de una buena institución que la respalda.
  • Riesgo del activo subyacente: En el ejemplo dado, el activo subyacente vendría a ser la volatilidad del precio de las acciones de las 4 empresas mencionadas. Si bien había una gran protección (te protege hasta un 50% de caída de la acción), y aparte cuenta con empresas sólidas, existe la posibilidad de la pérdida si la institución no escoge las empresas correctas en el momento correcto. Por eso hay que fijarse bien en el producto antes de invertir en una nota estructurada.
  • Riesgo de moneda: Si el valor de la moneda es muy volátil, y baja de manera repentina durante el tiempo que dura la nota estructurada, entonces aún así se cumplan las condiciones para que ganes, terminas perdiendo por el tipo de cambio. Por eso es recomendable manejarlo en una moneda internacional y más estable, tipo el dólar americano.

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Conclusiones y recomendaciones

Así es como puedes empezar a invertir en notas estructuradas. Como podrán ver, es un producto de inversión interesante, que te permite obtener un decente retorno de inversión de manera segura, casi al nivel de seguridad de un fondo mutuo o de depósitos a plazo fijo, pero ganando el doble de retorno (entre 8% a 12%). A la vez, existen tantos tipos de notas estructuradas, que siempre podrás encontrar un producto que se ajusta a tu perfil. Es necesario saber escoger bien el producto, y para esto depende mucho del asesor o institución que te la va a brindar, para que te asesoren correctamente. A la vez, es necesario asegurar que la institución que lo emite, tenga suficiente liquidez para respaldarlo, es mejor si viene de un banco o institución financiera conocida a nivel global.

En lo personal, yo recomendaría este tipo de inversión al inversionista que cuenta con un capital decente para invertir (más de USD$10,000) y/o a aquel inversionista conservador que no le gustan los grandes riesgos y prefiere opciones más seguras, con una visión a mediano plazo (3 a 6 años).

QUE ESPERAR DEL SERVICIO DE TU AGENTE DE SEGUROS MÉDICOS?

  1. Lo primero es retribuir su confianza otorgándole lo prometido con cumplimiento y alta calidad de servicio con planes que le brinden seguridad a su Familia.

2. En segundo lugar, anticiparse al cambio asesorándolo permanentemente para que mantenga el mismo nivel de servicio, beneficios y seguridad a los mejores niveles de precios/primas presentándole más de 5 opciones que satisfagan su necesidad del momento.

3. Explicar punto a punto los beneficios de su plan de seguros para enseñar a sacar el mejor provecho de su plan y con el tiempo aprenda a usarlo.

4. Buscar alianzas locales e internacionales que nos permitan complementar el servicio adquirido bajo el mismo plan retribuyendo su confianza.

5. Responder sus llamadas y mensajes en tiempo récord y actuar con sentido de urgencia como si fuera nuestra propia Familia.

6. Encargarnos de todo el proceso, desde la emisión de su póliza o cambio de servicio de manejo de la misma a la renovación, hasta la coordinación de la cita médica en el hospital más prestigioso del mundo y el pago directo de su reclamo.

Somos RJ Brokers International.

A continuación, presentamos ocho consejos para facilitar la comprensión de su póliza de seguro médico.

1. Determine cuanto tendrá que pagar

Es probable que se describan varios tipos de tarifas en su póliza de seguro médico. Su prima es la cantidad que paga por el seguro, ya sea que ponga un pie en el consultorio de un médico o no. El deducible es una cantidad que se restablece cada año que debe pagar por los servicios médicos antes de que entre en vigor la cobertura de su seguro médico. Por ejemplo, si tiene un deducible de $ 1,000, deberá pagar los primeros $ 1,000 en servicios de atención médica. Entonces su aseguradora de salud comenzaría a contribuir con los costos. El coseguro es un porcentaje de los costos médicos que debe pagar una vez que se haya satisfecho el deducible. Por ejemplo, es posible que deba pagar el 20 por ciento de sus facturas médicas, mientras que la aseguradora pagaría el otro 80 por ciento. Los copagos son cantidades fijas en dólares que paga cuando recibe un servicio. Por ejemplo, es posible que deba pagar $ 30 cada vez que visite a un especialista. Por lo general, los copagos no se aplican a su deducible. Su desembolso máximo es lo máximo que tendría que pagar por el seguro médico fuera de sus primas en un año determinado. Por ejemplo, si su desembolso máximo es de $ 5,000, una vez que haya pagado esa cantidad en deducibles, coseguro y copagos, su aseguradora pagaría el resto de la cuenta.

2. Comprenda el tipo de plan de seguro médico que tiene

Los diferentes tipos de planes de seguro funcionan de manera diferente. Un plan de pago por servicio (FFS) es aquel en el que su compañía de seguro médico le pagará directamente a su proveedor de servicios médicos o le reembolsará una vez que presente un reclamo. Un plan de organización de proveedores preferidos (PPO) es aquel en el que se le anima a utilizar proveedores médicos específicos que se encuentran en una red. Normalmente, si utiliza proveedores de la red, no tiene que presentar una reclamación. Pero si utiliza un proveedor médico fuera de la red, es posible que deba pagar más por los servicios médicos o presentar un reclamo. Las organizaciones de mantenimiento de la salud (HMO) brindan atención médica integral a través de una red de proveedores de servicios y se encargan de toda la coordinación de su atención, lo que elimina la necesidad de que presente reclamaciones o complete la documentación. Algunas HMO ofrecen un producto de punto de servicio (POS), que es una opción para utilizar proveedores de servicios fuera de la red siempre que pague más por los servicios. Las Organizaciones de Proveedores Exclusivos (EPO) también brindan atención médica a través de una red de proveedores de servicios, pero no puede salir del plan, excepto en casos en los que necesite atención de emergencia. Un plan de salud con deducible bajo a alto es aquel en el que el asegurado paga un mínimo de $500 a 50,000 en servicios médicos antes de que comience la cobertura de atención médica.

3. Asegúrese que su médico y hospital estén en la red

Verifique su póliza para asegurarse de que su proveedor de atención primaria (PCP) o los especialistas que usa regularmente estén cubiertos por su plan. Algunas pólizas requieren que los médicos formen parte de una red para que la aseguradora cubra los costos. Es posible que su póliza no incluya a todos los proveedores de servicios médicos de su red, pero debería permitirle saber cómo puede encontrar esta información, por ejemplo, ingresando en línea al sitio web rjbrokers.com. Algunos planes de seguro también limitan los hospitales que puede utilizar.

4. Conozca sus beneficios por dentro y por fuera

La página de beneficios de una póliza de seguro médico proporciona información sobre los servicios cubiertos. Por ejemplo, ¿su plan de seguro pagará el costo total de una estadía en el hospital? Al leer esta parte de la póliza, preste especial atención a las limitaciones – servicios por los cuales su seguro solo pagará una cantidad parcial – y exclusiones – servicios por los cuales su compañía de seguro médico no pagará nada. Además, preste atención a las cláusulas adicionales, que son adiciones a una política que cambian los términos estándar. Un consumidor puede optar por tener una cláusula adicional que agregue cobertura, como beneficios dentales.

5. Tome nota de las fechas de cobertura de la póliza de seguro médico

Ciertas fechas son importantes cuando se trata de su póliza. La fecha de la póliza es la fecha en que se redactó la póliza. Quizás lo más importante es que la fecha de vigencia es la fecha en que la póliza entra en vigencia.

6. Asegúrese de saber como funciona el proceso de reclamaciones

Su póliza debe informarle cómo se realizan los pagos por los servicios médicos. Por ejemplo, un plan puede exigirle que pague los servicios por adelantado y se le reembolse después de presentar un reclamo, mientras que otro plan podría designar que la aseguradora le pague directamente al proveedor médico. Si su plan le permite aprovechar los proveedores dentro y fuera de la red, también consulte su póliza para averiguar cómo se presentan los reclamos cuando consulta a un proveedor médico fuera de la red.

7. Conozca sus derechos si su aseguradora rechaza un reclamo de salud

Una póliza de seguro médico incluirá instrucciones sobre cómo apelar una denegación de cobertura o cualquier otra decisión que tome su compañía de seguro médico.

8. Familiaricese con la terminología utilizada en la póliza

Leer una póliza de seguro médico puede ser como aprender un idioma extranjero. Sin embargo, es probable que su política tenga un glosario de términos al final de la política al que puede hacer referencia para no sentirse tan abandonado.

9. Su póliza debe informarle como se realizan los pagos por los servicios médicos

Por ejemplo, un plan puede exigirle que pague los servicios por adelantado y se le reembolse después de presentar un reclamo, mientras que otro plan podría designar que la aseguradora le pague directamente al proveedor médico. Si su plan le permite aprovechar los proveedores dentro y fuera de la red, también consulte su póliza para averiguar cómo se presentan los reclamos cuando consulta a un proveedor médico fuera de la red.

Saludos,

Rafael Jiménez

Especialista en seguros e Inversiones

RJ Brokers International

Lo que el Seguro de VIDA puede hacer por sus seres queridos!

Tanto las personas, como las familias que forman, tienen sueños que piensan realizar a lo largo de su vida. Tener una casa, un automóvil, casa en la playa, una empresa, enviar a sus hijos a la universidad, celebrar en grande los 15 años de las hijas y los matrimonios de los que más amamos que son nuestros hijos, son temas que toda familia y, sobre todo los padres, sueñan. Estos sueños, que luego se convierten en metas y después terminan en realidad se construyen en muchos años, básicamente en la etapa de mayor productividad de las personas, al mismo tiempo que se va elaborando un plan monetario para tener una vejez digna y en paz.

Nos emociona por supuesto pensar en construir nuestra residencia, en comprar el auto nuevo, en celebrar unas vacaciones espectaculares con nuestra familia, planear las fiestas de las bodas de nuestros hijos, todos estos temas nos dan satisfacción desde el momento en el que lo empezamos a considerar, son pensamientos totalmente agradables y que nos dan una satisfacción enorme cuando los vemos hechos realidad.

Sin embargo, hay una necesidad, que por cierto es la más importante, en la que no pensamos, y es qué pasaría si por alguna razón, hoy saliendo de mi oficina o mi casa yo muriera. Definitivamente es un pensamiento que no queremos tener, es realmente incómodo, pero la pregunta crucial es, ¿Existe la posibilidad que haya una muerte prematura?, la respuesta es sí.  

Aunque no se quiera afrontar muchas veces, todos conocemos personas que han muerto jóvenes, a los 30s, 40s o 50s y sabemos que la única certeza que tenemos es que vamos a morir algún día, pero no sabemos cuando, el tema es que sólo pensarlo nos resulta incómodo y el humano tiende a bloquear de los temas que le quitan la paz, entonces, ¿por qué es necesario hacerlo?

El analizar esta posibilidad, de ya no estar en este mundo, no debemos hacerlo por nosotros, realmente la necesidad de pensar, ¿qué pasaría si muero en el corto plazo?, es por las personas que más amamos, por los que van a vivir, pensar en esta posibilidad, analizarla y tomar la decisión de dejar la vida de mis seres queridos sin problemas económicos, es una decisión de amor.

En algún momento de mi vida, empecé a hacer este análisis y por supuesto no fue agradable al principio, pensar en que, si moría, iba a dejar a mi esposa con hijos de 5, 3 y un recién nacido en ese momento, sin mi ingreso, que era vital para mantener el nivel de vida de mi familia, fue definitivamente incómodo.  Sin embargo, la solución es fácil y barata.

El seguro de vida, esa es la solución.  Muchas personas creen que el seguro de vida es una pérdida de dinero, piensan que los asesores de seguros de vida son personas que hacen un trabajo incómodo y hasta los ven de menos. En este punto me puse a pensar en algún momento, si yo muero, quién pagará mi hipoteca, las tarjetas de crédito, los colegios, universidades, el estilo de vida de mi familia. 

La respuesta fue sencilla: el seguro de vida. Si usted sigue pensando en que el seguro de vida es algo no necesario, le hago esta pregunta, si usted saca de la agencia su auto nuevo, ¿lo asegura?, claro que sí, o sea que ¿el auto es su activo más importante?, por supuesto que no. ¡Asegure el activo más importante para su familia que es usted!El reunirse con un asesor de seguros de vida y analizar, primero qué cobertura es la ideal, para que si el cliente falta, la familia pueda mantener su nivel de vida y el definir qué duración quiere para esa cobertura, es vital para las personas.

El asesor de seguro de vida es la persona más importante para las familias, pues en nuestras manos estan dejando el futuro de las personas que más aman.

Quiero recordar que el seguro de vida es como un paracaídas, si la primera vez que lo necesite, no lo tiene, no habrá una segunda oportunidad.

El seguro de vida se adquiere por amor, no porque la persona va a morir, si no porque las que más ama van a vivir. 

Rafael Jiménez 

Broker 

00994492981

Rjbrokers.com

Rjimenez@rjbrokers.com

¿PORQUE AUMENTAN LOS SEGUROS MEDICOS TODOS LOS AÑOS?

Aumento de Asistencia Médica según la Edad del Asegurado. Los aumentos en tarifa aplican en la fecha de renovación de la póliza basado  en  los  estudios  actuariales  realizados  de  las  edades  cumplidas  de  los  asegurados  acorde  con  el  incremento  en  riesgo  y reclamaciones.

Experiencia en Siniestralidad.  La experiencia en siniestralidad individual de cada asegurado no se contempla.  Los aumentos en   tarifas son por bloque de negocio, país, plan, entre otros. El alto índice en reclamaciones por gastos médicos, son el resultado de un aumento general en la cartera de negocios.

Inflación Médica. El costo de gastos médicos se incrementa del 10 al 15% excluyendo los gastos relacionados  con  el Covid-19, y  por los  gastos médicos relacionados a la pandemia se dispara a un 25% nivel global. Por tantolos costos asociados con la industria de  seguros y el incremento en los costos y gastos médicos han derivado en un incremento general.

Cambio de Moneda Fluctuante. Nuestras tarifas y beneficios se establecen en dólares de EE.UU. y los pagos de reclamaciones se  pagan en moneda local dependiendo el país y el tratamiento. A lo largo del año, se producen fluctuaciones en los tipos de cambio  entre el dólar y otras monedas, lo que conduce a un desajuste entre el valor de la prima en dólares de EE.UU. y los pagos de reclamaciones asumidos en la moneda local. Para garantizar que las primas recibidas sean suficientes para cubrir los  costos  esperados, las tasas de cambio son monitoreadas y pueden contribuir al cambio anual de las primas.

Como escoger el plan?. Es importante comparar siempre entre varias opciones. Nosotros revisamos sus pólizas actuales, realizamos un análisis integral de las mismas, le presentamos un comparativo completo y de allí resultan ventajas con una relación costo-beneficio favorable para usted. Permítanos asesorarlo y no se arrepentirá.

SEGURO DE VIDA: ¿A QUÉ EDAD ES IDEAL ASEGURARSE Y POR QUÉ ES IMPORTANTE?

Una de las mayores preguntas que nos hacemos cuando no tenemos seguro de vida es: ¿cuál es la mejor edad para contratar un seguro de vida y por qué es importante?

Familia joven

El seguro de vida, como sabemos y el término mismo lo indica, es una fuente de tranquilidad que protege tu vida y a los que más quieres, asegurando un capital, por lo que pudiera acontecer en el futuro.

El paso del tiempo tiene su influencia en los seguros de vida, pero existen diversos factores que determinan cuál es el momento adecuado para contratar una póliza de vida.

La mayoría de estos factores están muy relacionados con las circunstancias particulares de cada persona, a medida que transcurre el tiempo y las personas van pasando etapas en la vida, se van sumando responsabilidades que no podemos descuidar en el futuro.

Por este motivo, a la hora de pensar en un seguro de vida es importante tener presente qué etapa vital estas pasando, sin importar la edad, salvaguardando a los tuyos, en ese momento y en el futuro. Será entonces cuando el seguro muestre su verdadera utilidad.Seguro de Vida- Tranquilidad y Unión Familiar  Seguro de Vida- Tranquilidad y Unión Familiar

¿Cuándo es mejor contratar un seguro de vida?

Cuando eres joven adquirir un seguro de vida parece no ser una prioridad, sin embargo, existen varias razones por las cuales obtener un seguro a temprana edad, puede ser una decisión financiera inteligente.

La primera ventaja es claramente económica, la prima depende de la edad, y por tanto es mucho más económico. Esta se puede ir modificando en el tiempo y adecuándose a sus necesidades: nuevas cargas como hipotecas o cambios familiares (tener hijos) deben llevarnos a actualizar el capital asegurado para que siempre cubra las necesidades económicas de nuestros beneficiarios.

La juventud es uno de los momentos idóneos para suscribir una póliza de vida, entre los 25 – 35 años. A esas edades, es más sencillo lograr un seguro y se logra por mucho menos dinero como mencionamos anteriormente. El seguro puede estar en vigor toda la vida, aportando una seguridad extra y un notable ahorro.

El propósito fundamental de tener un seguro de vida es proteger tus beneficios y cuidar de quienes dependen de ti. A medida que tu vida avanza, es importante estar seguro de que estás cubierto en cada etapa.Seguro de Vida- Futuro Tranquilo y Asegurado Seguro de Vida- Futuro Tranquilo y Asegurado

¿Por qué es importante?

Es importante contar con una herramienta que ayude a construir una estabilidad financiera para el futuro y pueda ayudar, por ejemplo, a pagar los estudios. Además, un seguro de vida puede garantizar una indemnización por fallecimiento, prestaciones por invalidez total o parcial, por enfermedad o por accidente; de esta manera estarás garantizando el bienestar de tus dependientes y seres queridos.

Ser joven no hace que seas inmune a nada. Puedes aprovechar esa fortaleza para ser precavido al construir tu futuro y buscar siempre el bienestar propio y el de quienes te acompañan o podrían acompañarte en la vida.

Para contratar una póliza de vida, además de las ventajas, hay que tener en cuenta también el que más se ajuste en precio y prestaciones a lo que se busca. Por ello es importante investigar las diferentes opciones que ofrece cada aseguradora.

Para cualquier duda o consulta que tengas no dudes en comunicarte con nosotros a el siguiente número telefónico: (593) 99 449 2981, o a través de nuestras plataformas digitales como,

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Así son las cinco etapas de tu vida financiera

A lo largo de nuestra vida vamos pasando por diferentes etapas, cada una de las cuales nos demandará unas necesidades y prioridades financieras distintas.

Hay quien opina que unas etapas son más relevantes que otras, pero lo cierto es que cada una de ellas implica un aprendizaje acumulativo que nos enriquece para dar el salto a la siguiente fase.

Durante los primeros años de vida es fundamental transmitirle a un niño el valor que tiene el dinero junto a los beneficios de practicar el ahorro. Cuando llega la etapa de la adolescencia, es el momento ideal de preparación para una vida económica independiente. En la edad adulta se asumen nuevos retos como la adquisición de una vivienda, la formación de una familia, las decisiones de inversión, los planes de ahorro para el futuro, etc. Y cuando alcanzamos la etapa de madurez, llega el momento de disfrutar de la seguridad financiera que nos hemos ido labrando los años anteriores.

Cinco etapas financieras para cada momento de tu vida

1. La infancia: época de aprendizaje

Los patrones financieros que adquirimos en la edad adulta son un reflejo de la educación que nos han dado nuestros padres o tutores. Por ello, es muy importante introducir una educación financiera desde los primeros años de vida.

Cuando un niño crece, sus mayores referentes son los padres y las personas que conviven con ellos. Esto también se cumple con respecto a los hábitos financieros. 

Establecer unas pautas de ahorro en la familia y compartirlas con los más pequeños es una práctica ideal para su motivación. ¿Que nos queremos ir todos a Disney la próxima primavera? Perfecto, todos los meses meteremos las monedas de 50 centavos en una alcancía hasta que llegue la fecha de partir a Disney. Es solo un simple ejemplo sobre cómo hacerlos partícipes de la economía doméstica mientras aportan, aprenden a ahorrar y administran sus gastos por una meta común.

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2. La adolescencia: juventud y etapa de formación profesional  

Si bien es cierto que en la mayoría de los casos durante esta etapa el 100% de los gastos de formación y otros son financiados por los progenitores, también lo es que los patrones financieros cambian. 

En la adolescencia comenzamos a tener nuestros propios gastos para los que necesitamos recursos económicos. En algunos países existe la cultura de inculcarles a los jóvenes la necesidad de trabajar a la vez que se estudia. Esto resulta una experiencia muy enriquecedora, ya que es una forma de prepararles para el futuro profesional a la vez que asumen la responsabilidad de administrar su salario. Además en países como Estados Unidos, los jóvenes financian sus estudios a cambio de trabajo, contribuyendo así a la economía familiar.

Lamentablemente, en nuestro país esta tendencia todavía está poco difundida. Pero una herramienta muy buena para conseguir un resultado similar es utilizar el concepto de ‘la paga’ o la asignación semanal, un educativo hábito.

3. Edad adulta: ruta financiera en solitario

Convertirse en una persona económicamente independiente es uno de los pasos más importantes que damos en nuestra vida y es que la sensación de libertad y desapego comienza justo aquí.

Dentro de la etapa adulta podemos distinguir dos fases: la inicial y la de desarrollo.

En la inicial, se busca la estabilidad laboral a la vez que se deben formar unos patrones de ahorro que nos ayudarán a cumplir nuestras metas en la siguiente fase de crecimiento profesional.

Será durante este segundo periodo cuando tomaremos una de las decisiones más importantes de nuestra vida financieramente hablando, como es la compra de un hogar. Por otro lado, también es en este momento cuando decidiremos si queremos formar nuestra propia familia. La mayor parte los gastos en esta fase van enfocados en cubrir las necesidades de la economía doméstica.

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4. Consolidación profesional

En la mayoría de los casos, entre los 55 y 65 años, el patrimonio familiar suele estar formado casi en su totalidad, aunque por supuesto siempre es posible seguir mejorándolo. Los ingresos se estabilizan debido a la independencia económica de los hijos y el volumen de gastos genéricos disminuye. 

Las estadísticas dicen que durante esta etapa los bienes y productos que se consumen responden más a un capricho que a una necesidad.

Es importante aprovechar este momento de menos gastos para incrementar nuestra hucha de ahorro con vistas a la etapa de madurez y jubilación.

5. La madurez: libertad financiera y disfrute

En una situación ideal siguiendo los patrones financieros marcados, deberíamos tener suficiente dinero ahorrado tanto para hacer frente a imprevistos como para poder vivir con seguridad y libertad financiera, aunque es cierto que no siempre se consigue.

Digamos que, cuando decidimos jubilarnos, es porque queremos disfrutar de nuestro tiempo libre de una forma tranquila y holgada. Y para ello debemos recoger los frutos que hemos sembrado a lo largo de todos los años anteriores.

Generalizar puede resultar ambiguo, y es cierto que en las diferentes etapas no solo es la edad la que rige el comportamiento financiero de cada momento. Dos personas pueden encontrarse en el mismo periodo de tiempo pero sus circunstancias personales pueden ser bien distintas y, por tanto, su comportamiento financiero también lo será.

Digamos que la vida financiera de cualquier persona debe de cumplir unos patrones que comienzan por la creación de hábitos económicos saludables, la creación y desarrollo del patrimonio y la conservación y disfrute del mismo.

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